L'assurance casco : une protection essentielle pour votre véhicule
Lorsque vous possédez un véhicule, il est exposé à de nombreux risques au quotidien : accidents, vol, dommages dus aux éléments naturels, vandalisme, etc. Les frais de réparation ou de remplacement peuvent rapidement devenir très élevés. C'est pourquoi il est indispensable de bien assurer votre véhicule avec une assurance casco adaptée. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur cette couverture.
Les bases légales de l'assurance casco
Contrairement à l'assurance responsabilité civile automobile qui est obligatoire, l'assurance casco est facultative en Suisse. Elle n'est pas régie par des dispositions légales spécifiques mais par la Loi sur le contrat d'assurance (LCA) qui fixe le cadre général des assurances.
Quel véhicule est couvert par l'assurance casco ?
L'assurance casco couvre le véhicule désigné dans le contrat d'assurance (aussi appelé police d'assurance). La valeur assurée correspond généralement au prix catalogue du véhicule au moment de l'achat.
Si vous ajoutez des équipements spéciaux (sièges sport, jantes alu, installation hi-fi, etc.), pensez à adapter le montant assuré en conséquence. Certains assureurs incluent d'office une marge (ex : 10%) pour couvrir ces équipements, d'autres demandent à ce qu'ils soient listés dans le contrat. Soyez vigilants sur ce point, en particulier si vous installez ces accessoires après l'achat du véhicule, pour éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Quels sont les risques couverts par l'assurance casco ?
On distingue deux types de casco :
- La casco partielle qui couvre un nombre limité de risques
- La casco complète qui offre une couverture plus étendue, incluant notamment les dommages dus à une collision
Voici les principaux risques couverts par l'assurance casco partielle:
Incendie
Sont pris en charge les dommages résultant d'un incendie, d'un court-circuit, d'une explosion ou de la foudre, que la cause soit interne au véhicule ou extérieure. Les dégâts liés aux opérations d'extinction sont aussi couverts.
Forces de la nature
Cette garantie couvre les dommages directement causés par des événements naturels violents comme les inondations, la grêle, les tempêtes (> 75 km/h), les éboulements, les avalanches, le poids de la neige, etc. Les dégâts provoqués par des chutes de neige depuis un toit ou un arbre sont aussi inclus.
Vol
Sont indemnisés le vol, la tentative de vol, le brigandage ou encore l'utilisation non autorisée du véhicule par un tiers. La disparition, la destruction ou la détérioration du véhicule suite à ces événements est couverte.
Bris de glaces
Cette garantie prend en charge le bris des parties vitrées du véhicule (pare-brise, glaces latérales, lunette arrière, toit ouvrant) quelle qu'en soit la cause (collision, chute d'objets, etc.)
Collision avec des animaux
Sont couverts les dommages consécutifs à une collision avec un animal, à condition que l'accident ait eu lieu sur la voie publique. Les collisions les plus fréquentes impliquent des animaux sauvages (cerfs, sangliers...)
Vandalisme
L'assurance prend en charge les dommages résultant d'actes de malveillance commis par des tiers comme la destruction de rétroviseurs, d'antennes, la crevaison des pneus ou encore l'ajout de substances nocives dans le réservoir. Attention, les rayures sur la carrosserie ne sont généralement pas couvertes.
La casco complète couvre tous les risques mentionnés pour la casco partielle, plus le risque supplémentaire suivant :
Collision
Les dommages subis par le véhicule assuré suite à une collision sont couverts par la casco complète, que l'assuré soit responsable ou non.
Grâce à notre expertise, vous bénéficiez de solutions parfaitement adaptées à votre situation, sans avoir à jongler entre de multiples interlocuteurs.
Casco partielle, casco complète, que choisir ?
L'assurance casco partielle couvre les dommages au véhicule qui ne sont pas causés par le conducteur lui-même, comme par exemple:
- Le vol, l'incendie, les dommages naturels (tempête, grêle, pression de la neige, glissement de terrain, chute de pierres, etc.)
- Les bris de glaces, le vandalisme, les collisions avec des animaux
- Les dommages dus aux fouines ou aux rongeurs
En plus de ces couvertures, l'assurance casco complète (aussi appelée casco intégrale) inclut également l'assurance collision, c'est-à-dire les dommages que le conducteur cause lui-même à son véhicule, par exemple:
- Une collision avec un autre véhicule, un mur, un arbre, etc. dont le conducteur est responsable
- Les dégâts occasionnés en heurtant un poteau dans un parking
- Une bosse sur le véhicule sans que l'auteur n'ait laissé de coordonnées
Autres points de comparaison:
- La casco complète est souvent obligatoire pour les véhicules en leasing, contrairement à la casco partielle
- La casco complète est généralement recommandée pour les véhicules neufs ou récents, tandis que la casco partielle peut suffire pour des véhicules plus anciens et ayant perdu de la valeur
- La prime d'assurance est moins élevée pour une casco partielle que pour une casco complète
En résumé, la casco partielle couvre les dommages "subis" tandis que la casco complète prend aussi en charge les dommages "causés" par l'assuré lui-même. Le choix dépend des besoins de couverture et de la valeur du véhicule.
Vous l'aurez compris, la casco complète offre une couverture bien plus large que la casco partielle. Mais elle est aussi plus coûteuse. A vous de trouver le bon équilibre entre budget et niveau de protection souhaité.
La franchise est aussi un élément important. Il s'agit du montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, plus la prime d'assurance sera réduite. Mais attention à ne pas choisir une franchise trop importante que vous auriez du mal à assumer.
L'assurance casco : ce qu'il faut savoir sur les garanties et les exclusions
L'assurance casco est une couverture optionnelle mais très utile pour protéger votre véhicule contre divers dommages. Cependant, il est important de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Le contenu des garanties peut en effet varier d'un assureur à l'autre.
Les points de vigilance, voici quelques exemples d’exclusions fréquentes
Certains dommages sont généralement exclus des contrats d'assurance casco, notamment :
- L'usure normale du véhicule (pneus lisses, pièces vétustes)
- Les pannes mécaniques liées à un défaut d'entretien (moteur endommagé par manque d'huile)
- Les dégâts survenus lors de courses automobiles ou rallyes
- La perte de valeur du véhicule après un accident important
Là encore, les exclusions peuvent différer selon les assureurs. La lecture attentive des CGA est indispensable.
Nos conseils
Pour être certain d'avoir une couverture casco adaptée à vos besoins :
- Listez les garanties qui vous semblent essentielles
- Comparez les offres de plusieurs assureurs
- Étudiez en détail les CGA avant de signer
- Posez toutes vos questions à l'assureur
- Vérifiez régulièrement que votre contrat est à jour
Comprendre la prestation de l’assurance casco des véhicules
Lorsque vous assurez votre véhicule en Suisse avec une assurance casco, il est important de bien comprendre comment fonctionne la prestation d'assurance en cas de sinistre. Selon l'ampleur des dommages, on distingue le dommage total et le dommage partiel, qui sont indemnisés différemment par l'assurance.
Dommage total : remboursement de la valeur vénale
En cas de dommage total, c'est-à-dire lorsque le coût des réparations dépasse la valeur vénale du véhicule, l'assurance vous indemnise à hauteur de cette valeur vénale. Celle-ci correspond à la valeur du véhicule juste avant le sinistre, en tenant compte de l'usure (âge, kilométrage, état général, sinistres précédents, etc).
Attention, la valeur vénale est souvent bien inférieure au prix d'achat, surtout les premières années. Un véhicule peut perdre jusqu'à 25% de sa valeur la première année ! L'indemnisation en cas de dommage total ne vous permettra donc pas de racheter un véhicule neuf équivalent.
En cas de dommage total, la valeur de l'épave revient à l'assureur. Si vous souhaitez la conserver, cette valeur sera déduite de votre indemnisation. La disparition du véhicule (vol) est traitée comme un dommage total s'il n'est pas retrouvé sous 30 jours.
Dommage partiel : prise en charge de la réparation
Si le coût de réparation est inférieur à la valeur vénale, on parle de dommage partiel. Dans ce cas, l'assurance prend en charge les frais de remise en état du véhicule. Si vous refusez la réparation, l'indemnisation sera plafonnée au coût estimé des travaux.
Valeur vénale majorée : une protection supplémentaire
Pour éviter une trop forte perte financière en cas de dommage total les premières années, il est possible de souscrire l'option "valeur vénale majorée" ou "valeur à neuf". Celle-ci vous assure un remboursement supérieur à la valeur vénale, selon un pourcentage dégressif du prix d'achat.
Par exemple, certains assureurs proposent une indemnisation de 90-95% du prix d'achat la 1ère année, 80-90% la 2ème année, 70-80% la 3ème année, etc, jusqu'à rejoindre la valeur vénale vers 6-8 ans d'ancienneté du véhicule. Cela permet d'étaler dans le temps la dépréciation du véhicule.
Avec cette couverture, le dommage est aussi considéré comme total dès que le coût des réparations atteint 60-70% de la valeur majorée (au lieu de 100% pour la valeur vénale simple). Cela réduit le risque de devoir payer de lourdes réparations sur un véhicule fortement déprécié.
Les modalités exactes (pourcentage et durée de couverture) varient selon les assureurs. Pensez à bien consulter vos conditions générales d'assurance sur ce point.
Autres frais qui peuvent être couverts par l'assurance casco
Au-delà des réparations ou de l'indemnisation du véhicule, suivant l’offre l'assurance casco prend aussi en charge, jusqu'à un certain plafond :
- Les frais de sauvetage et remorquage du véhicule jusqu'au garage le plus proche
- Les droits de douane si le véhicule est déclaré épave à l'étranger
- Divers frais consécutifs au sinistre (hébergement, véhicule de remplacement, rapatriement) via l'assurance assistance, souvent incluse dans le contrat casco.
Franchise et réduction de prestations
La plupart des contrats casco prévoient une franchise, c'est-à-dire une somme restant à votre charge en cas de sinistre. Elle vise à responsabiliser les conducteurs. Elle s'applique surtout aux dommages de collision (souvent 1000 CHF), les autres dommages étant généralement couverts sans franchise.
Enfin, en cas de faute grave ou négligence de l'assuré (ex : oubli des clés sur le véhicule), l'assureur peut réduire sa prestation, sauf s'il y a renoncé dans le contrat. Les dommages causés sous l'emprise de l'alcool, drogues ou médicaments ne sont eux jamais couverts.
Le calcul de la prime d'assurance casco
Le calcul de la prime casco est similaire à celui de l'assurance responsabilité civile (RC) des véhicules. La prime de base prend en compte les spécificités du client, mais le prix du véhicule est le facteur déterminant. Plus le prix est élevé, plus la prime augmente.
D'autres facteurs comme le domicile, le lieu de travail et la présence ou non d'un garage (collectif ou individuel) sont également pris en compte.
Pour l'assurance casco partielle, la plupart des assureurs ont adopté un système de prime fixe, sans réduction pour les années sans sinistre ni majoration en cas d'accident. Cela se justifie par le peu d'influence du comportement de l'assuré sur des événements comme la grêle, le vol ou les incendies.
L'assurance casco complète, qui couvre les dommages de collision, applique un système de bonus. La prime est réduite d'un degré chaque année sans sinistre, jusqu'à atteindre le degré le plus bas (par exemple 40% de la prime contractuelle). Cela vise à récompenser une conduite prudente.
En cas de sinistre, l'assuré remonte dans l'échelle des degrés de prime. S'il dépasse la prime contractuelle (100%), il entre dans la zone de malus.
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Quand prendre une assurance casco ?
La règle générale est de prendre une assurance casco complète pour les véhicules neufs, puis de passer à une casco partielle après 3-4 ans, et de ne plus avoir d'assurance casco après 8 ans. Mais en réalité, le choix dépend surtout des besoins et du profil de risque du client:
- Un client qui utilise peu son véhicule et a les moyens financiers peut assumer seul les risques dès le début ou après 2-3 ans de casco complète.
- À l'inverse, un client qui dépend beaucoup de son véhicule, roule beaucoup et a des moyens limités a intérêt à garder une casco complète plus longtemps. En cas d'accident, il sera indemnisé rapidement sans attendre de déterminer les responsabilités, ce qui peut prendre du temps surtout s'il y a plusieurs véhicules impliqués.
- Pour les véhicules en leasing, la société de leasing exige toujours une assurance casco complète avec valeur à neuf, pour protéger le preneur de leasing qui est le détenteur mais pas le propriétaire du véhicule.
La casco complète offre la meilleure protection mais le choix optimal dépend du profil et des besoins de chaque client en termes de dépendance au véhicule et de capacité à assumer financièrement les risques.
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