Protéger votre patrimoine avec l’assurance ménage

Une couverture fortement conseillée

Bien qu'elle ne soit pas obligatoire dans tous les cantons, elle est vivement recommandée pour couvrir les dommages causés aux biens personnels.

Dans les cantons de Vaud et Nidwald la couverture contre l’incendie et dégâts naturels est obligatoire par l’intermédiaire d’un établissement cantonal d’assurance ECA. Fribourg et Jura impose une assurance ménage incendie mais le choix de l’assureur est libre. Dans tous les autres cantons et pour autres risques la couverture est facultative.

En cas de dommages, l'assurance ménage vous rembourse généralement la valeur à neuf des biens concernés, c'est-à-dire le montant nécessaire pour racheter des biens identiques au prix actuel. Le montant de l'indemnisation dépend de la somme assurée que vous avez fixée lors de la souscription du contrat.

L’assurance ménage est différente de l'assurance responsabilité civile privée (RC), qui couvre les dommages que vous causez à des tiers. Les deux assurances sont souvent souscrites ensemble. L'assurance ménage ne doit pas non plus être confondue avec l'assurance bâtiment, réservée aux propriétaires, qui couvre les dommages à l'immeuble lui-même.

Où s'applique la couverture de l'assurance ménage ?

La couverture s'applique en premier lieu au domicile de l'assuré (lieu du risque), ce qui inclut le logement en lui-même mais aussi les locaux séparés comme la cave, le grenier, le garage. En cas de domiciles multiples, chacun doit faire l'objet d'un contrat séparé.

L'assurance ménage comporte aussi une couverture hors domicile (assurance externe) pour les objets emportés temporairement dans le monde entier, généralement pour une durée de 1 à 2 ans. Au-delà, il faut étendre la couverture.

Enfin, le mobilier est aussi couvert lors d'un déménagement en Suisse et dans certaines régions limitrophes. Il faut juste prévenir son assurance dans les 30 jours pour adapter le contrat.

La somme d'assurance dans l'assurance ménage

Lorsque vous assurez votre ménage, il est important de bien déterminer la somme d'assurance, qui correspond à la valeur de l'ensemble de vos biens. Vous avez le choix entre deux méthodes pour la fixer :

• L'évaluation détaillée : vous faites l'inventaire complet de vos biens et les estimez à leur valeur à neuf.
• L'évaluation globale : la somme est fixée de manière forfaitaire selon le nombre de personnes, de pièces et la surface de votre logement, en considérant un aménagement standard.

L'évolution de la somme dans le temps

La valeur de votre ménage n'est pas figée, elle évolue avec le temps sous l'effet de deux facteurs principaux :

1. L'inflation, qui fait augmenter les prix de manière continue. Votre somme d'assurance doit donc être revue régulièrement à la hausse.
2. L'évolution de votre ménage, à la hausse (achat de nouveaux biens) ou à la baisse. Cela nécessite de revoir la somme d'assurance.

Pour éviter de devoir refaire l'inventaire à chaque changement, la plupart des assureurs proposent une adaptation automatique de la somme d'assurance, indexée sur l'évolution des prix. Cela réduit le risque de sous-assurance. Vous pouvez aussi choisir une somme fixe, mais sans cette protection.

Assurance à la valeur totale ou au premier risque

L'assurance ménage couvre en général vos biens à leur valeur totale. Mais pour certains objets difficiles à évaluer (bijoux, valeurs pécuniaires...), l'assureur fixe une indemnité maximale. C'est ce qu'on appelle l'assurance au premier risque.

Les montants pris en charge varient selon les assureurs. Lisez bien les conditions générales de votre contrat pour connaître les limites de couverture. En cas de sinistre, vous saurez ainsi à quoi vous en tenir sur les indemnités auxquelles vous avez droit.

Exemple

M. Dupont se réveille un matin et découvre que sa maison a été cambriolée pendant la nuit. Il avait laissé la fenêtre de la cuisine entrouverte en raison de la canicule. Un voleur en a profité pour s'introduire dans la maison et dérober un bracelet en or d'une valeur de 8000 CHF ainsi que 500 CHF en espèces. Le bracelet et l'argent étaient posés sur la commode de la chambre à coucher.

D'un point de vue assurantiel, il s'agit d'un vol simple car le cambrioleur a pu entrer dans la maison par une fenêtre ouverte.

Le jour suivant, M. Dupont consulte les conditions générales d'assurance (CGA) de son assurance ménage. Il y lit les informations suivantes :"Limites de prestations au domicile :

• En cas de vol simple, la couverture des bijoux est limitée à 15000 CHF.
• Pour les valeurs pécuniaires (espèces, titres, métaux précieux, collections de pièces de monnaie, médailles, pierres précieuses et perles non montées), la prestation d'assurance est limitée à 2000 CHF. Aucune indemnisation n'est prévue en cas de vol simple."

L'assurance ménage de M. Dupont couvre au premier risque les bijoux et les valeurs pécuniaires à son domicile (indemnité maximale), mais exclut la prise en charge des espèces en cas de vol simple. Dans cet exemple, M. Dupont ne sera indemnisé qu'à hauteur de 8000 CHF pour le bracelet en or (déduction faite de l'éventuelle franchise). Il devra assumer lui-même la perte des 500 CHF en espèces.

Il est important de noter que les couvertures au premier risque et les montants des indemnités maximales varient selon les assureurs. Il est donc essentiel de consulter les CGA de votre propre assurance pour connaître les dispositions spécifiques qui s'appliquent à votre situation.

La prestation d'assurance : le besoin pécuniaire

Lorsqu'un sinistre survient, l'assurance ménage vous indemnise à hauteur de votre besoin pécuniaire. Cela correspond à la somme que vous devez débourser pour remplacer ou réparer l'objet endommagé, ainsi que la perte de valeur éventuelle. Vous êtes ainsi assuré de pouvoir reconstituer votre patrimoine sans subir de préjudice financier.

Les coûts indirects pris en charge dans l’assurance ménage

Au-delà des dommages directs, un sinistre engendre souvent des frais annexes qui peuvent rapidement s'accumuler. Heureusement, l'assurance ménage couvre également ces coûts indirects dans la limite du montant convenu. Parmi ces frais, on retrouve :

• Les frais de déblaiement et d'élimination des déchets après un incendie, des dégâts naturels, un vol avec effraction ou un dégât des eaux.
• Les frais domestiques supplémentaires si votre logement est inhabitable suite à un sinistre (hébergement, restauration).
• Les frais de changement de serrures en cas de vol de vos clés.
• Les frais de rachat d'objets détruits (passeport, cartes de crédit, abonnements...).
• Les vitrages de fortune et autres mesures d'urgence.
• Les frais de limitation du sinistre et de sauvetage des biens assurés.

Cette prise en charge étendue vous permet de faire face à toutes les conséquences d'un sinistre sans vous ruiner.

La franchise : un outil de responsabilisation

Pour éviter une surcharge de demandes d'indemnisation pour des dommages mineurs, les assureurs appliquent une franchise. Il s'agit d'un montant restant à votre charge lors d'un sinistre. La franchise légale pour les dommages naturels est fixée à 500 CHF. Pour les autres sinistres, elle varie selon les assureurs et les contrats, avec des montants courants de 200 CHF. Ce mécanisme responsabilise les assurés en les incitant à prendre en charge eux-mêmes les petits dommages. Cela permet de maintenir les primes d'assurance à un niveau abordable pour tous.

Des primes adaptées à votre profil

Les assureurs proposent différentes formules de tarification pour s'adapter à vos besoins et à votre budget. Certains appliquent un système de bonus/malus semblable à celui de l'assurance auto : chaque année sans sinistre vous fait bénéficier d'un rabais sur votre prime, tandis qu'une déclaration de sinistre entraîne un retour à la prime de base. D'autres assureurs optent pour une prime fixe, indépendante de votre historique de sinistralité. À vous de choisir la formule qui vous convient le mieux  !

Pour résumer l’assurance ménage

Une valeur d’inventaire correctement évaluée – attention à la sous-assurance.

La sous-assurance survient lorsque la somme d'assurance fixée dans le contrat est inférieure à la valeur réelle à neuf de votre inventaire du ménage. En cas de sinistre, l'indemnisation de l'assurance ne couvrira alors pas la valeur totale des biens endommagés. Vous ne percevrez qu'une partie, calculée proportionnellement à la différence entre la valeur réelle et la somme assurée.

Par exemple, si votre inventaire vaut 100'000 CHF mais que vous n'êtes assuré qu'à hauteur de 80'000 CHF, en cas de dommage l'assurance ne vous indemnisera qu'à 80% de la valeur des biens touchés. Vous devrez assumer vous-même les 20% restants.

Pour éviter la sous-assurance, il faut:

• Estimer soigneusement la valeur totale de votre inventaire et l'ajuster régulièrement, en tenant compte des nouveaux achats
• Fixer la somme d'assurance environ 10% au-dessus de la valeur réelle de l'inventaire
• Souscrire si possible une assurance avec ajustement automatique de la somme assurée en fonction de l'inflation

À l'inverse, la sur-assurance consiste à fixer la somme d'assurance bien plus haut que nécessaire par rapport à la valeur réelle de l'inventaire. Cela permet certes d'éviter le risque de sous-assurance, mais entraîne le paiement de primes trop élevées pour des prestations dont vous n'aurez pas besoin.

En résumé, pour être correctement couvert sans payer de primes excessives, il est important d'estimer au plus juste la valeur de votre inventaire du ménage et d'ajuster régulièrement la somme d'assurance en conséquence.